一般情况下，如果交满15年基本养老保险，那到法定退休年龄后每个月都可以有一笔退休金到手。不过现在中国老龄化程度越来越高，曾看到过一个报告说到2035年养老金或将耗尽，80后可能无养老金可领。暂且不管这个报告预测的是否准确，80后现在交的养老保险的费用是不是会打水漂，但是起码反映了老龄化社会养老形势的严峻，作为一个80后，我觉得有必要提前为养老提早规划。

多年来，国家一直在强调居民养老的三支柱，包括了基本养老保险、企业年金/职业年金、个人储蓄养老金制度包括商业养老保险等。而在2022年，国家正式实施了个人养老金制度。所谓个人养老金制度就是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。一般缴纳基本养老保险的个人都可以参加个人养老金项目。

个人养老金怎么参与呢？只需在个人养老信息管理服务平台开设个人养老金账户，并且在符合要求的银行再开设一个与上述账户唯一对应的个人养老金资金账户就可以了。目前该资金账户每年缴纳个人养老金的上限为12000元。可以通过这个资金账户的资金购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。而在达到领取年龄后，就可以按月、分次或者一次性领取相应的个人养老金。

最重要的是，参加个人养老金可以享受个人所得税优惠，可节税金额在360-5400元之间，收入越高的人群可能享受的税收优惠也会越多。如果家庭两口子都参与，那节省的个人所得税将更多。而在领取阶段，也只要按照3%的税率缴纳个人所得税，税率是比较低的。

我利用个人养老金账户里的资金配置了中宏养老无忧养老年金保险。想着本来就是为了养老做准备，所以索性购买一款商业养老保险。

这款保险产品我觉得挺靠谱的，一方面养老金保证领取，最长可到100周岁后的首个保单周年日（也可以到88周岁，可以自由选择），有效抵御长寿风险。对了，有人担心万一在达到领取年龄后不幸身故，之前交的钱是不是就打水漂了？不是，这个我还专门确认了一下。对于这种情况，按照养老年金保证领取期间内应给付的养老年金总额与累计已给付的总额两者的差额一次性给付。这点我觉得还是挺不错的。比较基本养老保险，如果领取了几年后不幸身故，后面的养老金也不会再补偿了。

另外，缴费方式和领取方式是非常灵活的。若选择按年领取，那自第二个养老年金领取日开始，每年的养老年金领取金额按基本保险金额的3% 年复利递增，直至合同满期。越领越多，一定程度上对抗通胀。

到领取时也可将养老年金转入万能账户，万能账户在提供最低保证利率（最低年保证利率2%）的同时，长期稳健增值，复利计算。当然，最重要的是可以享受个税的优惠。16-52周岁的女性以及16-57周岁的男性都可以投保这款产品。

再说说中宏保险这家公司，成立于1996年，股东是宏利金融集团和中国中化，是一家非常稳健的保险公司，也是首批获得监管许可销售个人养老金产品的公司之一。监管对于个人养老金产品的销售资质的审核非常严格，只有在偿付能力、准备金水平、风险综合水平、合规水平以及系统建设等各方面都达到标准的公司才能获得相应得销售资格。而且养老金方面，股东宏利拥有全球领先的养老金专业服务能力。宏利(恒康)在美国的公司是美国401k计划供应商之一；宏利加拿大的养老金市场份额名列第二；宏利香港在养老金计划——强积金方面拥有丰富的经验和市场领先地位。具体可以咨询代理人或者通过中宏官网进行了解。